|
ЦБ не станет резко ужесточать подход к оценке рисков по ипотечным кредитам. Дополнительно резервировать капитал банкам придется только под очень крупные ипотечные ссуды. Этим шагом ЦБ хочет не только подстраховать банки от рисков резкого обесценения элитного жилья, сохранив при этом ипотеку как бизнес, интересный для банков, но и получить инструмент борьбы со схемными ипотечными кредитами, указывают эксперты. Об этом пишет сегодня «Ъ». По словам директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, в новой рабочей версии поправок в инструкцию 110-И (об обязательных нормативах банков) речь идет о том, чтобы установить повышенный коэффициент риска 150% не для всех ипотечных кредитов с недостаточным, по мнению регулятора, качеством обеспечения, а только для тех, чей размер существенно выше среднего (например, более 50 млн руб.). В итоге, по сравнению с первоначальным предложением обсуждающийся сейчас подход будет более взвешенным, пояснил Алексей Симановский. Согласно ему, максимальный коэффициент риска в 150% будет применяться только при наличии сразу двух факторов: и недостаточного качества обеспечения (соотношение кредит/залог больше 80%, первоначальный взнос ниже 20%), и большого размера ссуды. При наличии только одного фактора риска будет применяться коэффициент 100%, при отсутствии обоих факторов – понижающий коэффициент в 70%. Если этот рабочий вариант поправок станет окончательным, новая редакция инструкции 110-И в части оценки риска по ипотечным кредитам будет отличаться от действующей не столь радикально, как это предполагалось изначально. В первом варианте поправок, опубликованном в конце ноября на сайте ЦБ для обсуждения с банковским сообществом, размер ссуды во внимание не принимался, а коэффициент в 150% предлагалось применять уже при наличии фактора недостаточного обеспечения по ссуде. Согласно действующей редакции инструкции, ипотечные кредиты с недостаточным качеством обеспечения ЦБ требует оценивать с коэффициентом риска 100%, в отсутствие этого фактора – 70%. Коэффициент 150% в отношении ипотеки сейчас не используется. Как отмечает директор финансового департамента, член правления ВТБ 24 Александр Меленкин, сейчас многие банки не выдают ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% и соотношением кредит/залог более 80%, но до кризиса это было распространено, и учитывая, что новый подход к оценке рисков предполагается со временем распространить и на ранее выданные кредиты, первоначальный вариант поправок был чересчур строг. «Если бы ЦБ не ограничил применение коэффициента риска 150% лишь крупными ссудами с недостаточным обеспечением, это могло бы существенно подкосить ипотеку, –соглашается член правления банка «Возрождение» Андрей Шалимов. По его мнению, банки вряд ли бы стали брать на себя риск проведения таких операций. В новой трактовке предложение ЦБ большинство опрошенных "Ъ" банкиров сочли разумным. «У банков не так много крупных ипотечных кредитов на балансах, ужесточение по таким ссудам критичным для кого-то вряд ли станет, поясняет Александр Меленкин. По мнению экспертов, под видом борьбы с ипотечными рисками ЦБ пытается перекрыть банкам возможность маскировать более рискованные типы кредитов под менее рискованные, ипотечные, указывают банкиры. «Скорее всего, это попытка борьбы со схемами, когда под ипотечные кредиты маскируются ссуды на бизнес (под залог недвижимости) либо на скупку недвижимости в спекулятивных целях, риски по которым совершенно иные», – отмечает Андрей Шалимов. |
